Em algumas situações, o seguro é uma necessidade. Se você está contratando funcionários, por exemplo, a lei diz que você deve ter um seguro de responsabilidade civil do empregador. Dependendo do seu campo, você também pode descobrir que seus clientes exigem que você esteja coberto contra certos riscos antes de considerarem fazer negócios com você.
Depois, há uma gama de cobertura de seguro que não é um requisito absoluto, mas ainda precisa estar no seu radar. Além de lhe dar tranquilidade, ter uma cobertura de seguro abrangente ajuda a mostrar a seus clientes que você leva a sério seus negócios e a segurança deles. Além do mais, se algo der errado e você se deparar com uma reclamação em potencial, ter uma seguradora a bordo para orientar tudo pode evitar muitos aborrecimentos.
Relacionado: Seguro para pequenas empresas: um guia essencial
Então, o que uma pequena empresa deve procurar em uma apólice? Damos uma olhada…
seguro de responsabilidade civil
Com o seguro de responsabilidade civil, você está coberto contra reivindicações por danos a membros do público e por danos à propriedade pertencente a outra empresa ou indivíduo. Isso deve estar em sua lista se membros do público, como clientes e fornecedores, o visitarem em suas instalações comerciais – incluindo sua casa, se for de onde você trabalha. Também precisa ser considerado se você conduzir suas atividades comerciais fora do local.
O que procurar:
- Nível de cobertura: o nível geral de cobertura padrão mais baixo é de £1 milhão. Para a grande maioria das pequenas empresas, isso deve ser suficiente. Tome cuidado, no entanto, se muito do seu trabalho estiver nas propriedades dos clientes. Você vai licitar contratos em grandes instalações corporativas? Estes clientes tendem a estipular um nível de cobertura mais elevado antes da adjudicação dos contratos? Nesse caso, pode ser necessária proteção de £ 5 milhões ou £ 10 milhões.
- Nível de excesso: uma apólice mais barata pode parecer um bom valor, mas que nível de desembolso você espera encontrar em cada sinistro?
- Actividades empresariais abrangidas: como sempre, trata-se de verificar as aprovações e exclusões. Verifique se estão excluídas as reclamações decorrentes de atividades realizadas em altura, por exemplo.
- O ‘defeito de fabricação’ está especificamente excluído? Nesse caso, também pode ser prudente considerar um seguro de responsabilidade civil além da cobertura padrão de responsabilidade civil.
Seguro de responsabilidade civil dos empregadores
Com algumas exceções muito limitadas (por exemplo, se você emprega apenas familiares próximos), o seguro de responsabilidade civil do empregador é um requisito absoluto se você contratar funcionários. O limite mínimo permitido de cobertura é £ 5 milhões e você pode ser multado em até £ 2.500 para cada dia que não estiver coberto.
O que procurar:
- Se você contar com contratos ocasionais, funcionários sazonais ou ocasionais, certifique-se de que sua apólice os cubra também.
- A apólice pode excluir especificamente incidentes ocorridos durante a condução, uma vez que serão cobertos separadamente pela apólice de seguro automóvel da sua empresa. Se estiver incluído, certifique-se de não pagar duas vezes pela mesma cobertura.
- Esta categoria de seguro cobre o seu negócio contra reclamações de seus funcionários no caso de sofrerem lesões durante o trabalho. Você também pode considerar as implicações mais amplas do que aconteceria se alguém de sua equipe morresse ou se tornasse incapaz de trabalhar. Considere o seguro de pessoa-chave para proteger sua empresa contra perda de receita caso algo aconteça a um membro inestimável da equipe.
Seguro de indenização profissional
Em algumas profissões, como direito, contabilidade e arquitetura, o seguro de responsabilidade civil profissional é um requisito absoluto. De forma mais ampla, qualquer pessoa que forneça consultoria profissional a seus clientes (por exemplo, consultores de gerenciamento e prestadores de serviços de TI) deve considerá-la. O escopo preciso da cobertura dependerá do seu setor. Como tal, é altamente recomendável consultar um especialista em PII com experiência em seu nicho antes de adquirir uma apólice.
O que procurar:
- A política está em conformidade com os padrões estabelecidos pelo órgão regulador de sua profissão ou associação profissional?
- Estão incluídos erros e omissões, danos por faltas latentes e reclamações decorrentes de incumprimento de prazos?
- Há estipulações sobre o que incluir – e o que não incluir em seus contratos com clientes? Você está claro sobre isso?
- As reivindicações de negligência profissional podem ser complexas. Existe um procedimento claro sobre o que a seguradora fará – e o que se espera que você faça em caso de sinistro?
Outras áreas de cobertura
Esses primeiros contratos duramente conquistados tendem a ser críticos para o sucesso do seu negócio. Diante disso, seguro de risco de crédito vale a pena considerar para reduzir o risco de exposição ao não pagamento do cliente, incluindo cobertura direcionada que se aplica a determinados clientes específicos que se tornam incapazes de pagar.
Seguro de conteúdo de edifícios é essencial e você deve considerar fazer uma cobertura específica para instalações e maquinário essenciais aos negócios.
Seguro Cibernético vem em dois tipos principais: – cobertura de “primeira parte” e cobertura de “terceiros”. A cobertura de primeira parte está relacionada ao seu negócio e aos vários custos envolvidos na remediação de um ataque cibernético. A cobertura de terceiros é mais sobre seus clientes, especificamente os custos de ações legais que podem ser feitas contra você.
Seguro de responsabilidade do produto é semelhante ao seguro de responsabilidade civil, na medida em que cobre pedidos de indemnização devido a lesões ou danos causados a um membro do público. A diferença é que a lesão ou dano é causado por um produto que foi fornecido, instalado, mantido ou fabricado por você. Por exemplo, uma fiação defeituosa em um carro de controle remoto faz com que o brinquedo superaqueça e pegue fogo. A apólice de responsabilidade do produto pode cobrir pedidos de indenização por danos materiais subsequentes. É importante reconhecer que isso não funciona como uma garantia: não fornecerá cobertura se o produto não funcionar corretamente ou parar de funcionar.
Agrupando suas políticas
Tudo isso parece muito para fazer malabarismos? Vale lembrar que os corretores podem montar pacotes sob medida para as necessidades de cada empresa. Normalmente, isso inclui seguro de responsabilidade civil com quaisquer complementos necessários para cobrir a natureza de seu trabalho específico. Também pode incluir responsabilidade dos empregadores e cobertura de responsabilidade civil profissional, quando relevante. Essa abordagem ‘empacotada’ pode eliminar muito do incômodo de resolver seu seguro. Como acontece com qualquer produto de seguro, porém, sempre vale a pena procurar as melhores ofertas.
Mais recursos: