De acordo com a Visa, mais de oito em cada dez (82%) pagamentos pessoais agora são sem contato.
Não apenas isso, mas mais da metade dos menores de 25 anos sairá de uma loja se ela não aceitar pagamento sem contato, de acordo com a Decta.
Na Grã-Bretanha, mais de 23 milhões de pessoas no Reino Unido praticamente não usaram dinheiro no ano passado, enquanto notas e moedas representarão apenas 6% dos pagamentos em uma década, de acordo com a UK Finance.
É por isso que, como uma pequena empresa, é tão importante oferecer uma variedade de opções flexíveis de pagamento sem contato, seja cartão de crédito sem contato, como Visa, Mastercard ou American Express, carteiras de smartphones como Apple Pay ou Google Pay, que é outra maneira de se conectar à sua conta bancária.
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Os cartões de débito foram o método mais usado em 2021, representando 48% de todos os pagamentos e refletindo o crescimento contínuo da popularidade dos cartões sem contato. O dinheiro representava apenas 15% dos pagamentos. Obviamente, foi a pandemia que impulsionou essa tendência sem dinheiro, levando muitos consumidores e varejistas a desistirem completamente do dinheiro.
Então, como uma pequena empresa, quais são as diferentes opções de pagamento disponíveis?
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Opções de pagamento com cartão de crédito
Visa e Mastercard normalmente definem o padrão para taxas de transação, com outros cartões como American Express custando mais – tornando a taxa média de transação entre 1% e 3%.
Visto
É a pequena empresa que cobra o custo de uma transação com cartão usando Visa.
Por exemplo, se um cliente comprar um jumper por £ 30, essa venda custará à pequena empresa £ 0,63 pela transação.
Este custo de transação de £0,63 é dividido entre o banco da pequena empresa, que cobra £0,56p pela transação, o próprio banco do cliente, que cobra £0,06p da sua empresa e o Visa, que normalmente ganha 1-2p, dependendo do tipo de cartão usado.
MasterCard
Assim como a Visa, a Mastercard fica no meio do ecossistema de pagamentos e é frequentemente chamada de modelo de quatro partes (como o da Visa).
De todas as partes com taxas envolvidas na cadeia de pagamentos (banco emissor do cartão, rede (Mastercard), banco adquirente e ou provedor de gateway e terminal, as Mastercards são as mais baixas.
Suas taxas, conhecidas como taxas de esquema ou taxas de rede,
são cobrados dos bancos/gateways que permitem que empresas e consumidores façam e recebam um pagamento. E o Mastercard é aceito em 90 milhões de pontos de pagamento em todo o mundo.
De acordo com o Boston Consulting Group, os elementos e custos de aceitar uma transação com cartão Mastercard são os seguintes: para uma transação doméstica média com cartão de £ 50, o custo total para a loja ou empresa de aceitar um pagamento com cartão é de £ 1,20. Por outro lado, para o mesmo valor médio de transação de £ 50, os comerciantes custam significativamente mais para aceitar um pagamento em dinheiro (£ 1,75 p) ou por Comprar agora e pagar depois (£ 2,05 p).
Deste custo de aceitação de £ 1,20 para uma transação de cartão de £ 50, a taxa combinada de intercâmbio (o intercâmbio vai para o banco emissor do cartão) e a taxa de aquisição (isso vai para o banco parceiro do comerciante) é de 24p, e o esquema ou taxa de rede (recebido pelo Mastercard) é 6p.
Outros custos indiretos, como a compra/aluguel de terminais de pagamento e o custo de fraude, representam 45p de £1,20. Os custos de back-office, como reconciliação de faturas, cobrança de pagamentos e execução de terminais de ponto de venda, também representam 45p adicionais desse custo de aceitação de £ 1,20. Obviamente, a Mastercard não se responsabiliza por nenhum desses custos.
Expresso americano
A American Express posicionou-se como a campeã de pequenas empresas, principalmente por meio de sua iniciativa Small Business Saturday, que comemora seu décimo ano no Reino Unido neste inverno, e sua campanha Shop Small, que incentiva e recompensa nossos membros do cartão a gastar em pequenas empresas participantes.
Historicamente, no entanto, os lojistas relutam em aceitar a American Express por causa de suas taxas de transação mais altas. Estes são entendidos como uma média de 1,5% de taxa de serviço comercial, mas podem variar entre 0,5-3% mais uma taxa de autorização de 1p-3p. (A American Express se recusou a fornecer números específicos.)
Por outro lado, os clientes de cartões de débito American Express tendem a confiar neles por causa do famoso sistema de recompensa de pontos da Amex. A pesquisa da Amex mostra que seus clientes gastam em média quase quatro vezes mais anualmente e mais de três vezes mais frequentemente em comparação com o usuário médio de cartão de crédito e débito no Reino Unido.
E globalmente, o número de empresas que aceitam American Express mais que dobrou desde 2017 para mais de 66 milhões em todo o mundo.
As pequenas empresas têm opções para aceitar o pagamento da American Express por meio de um relacionamento direto ou por meio de provedores de pagamento. Muitos dos principais provedores de pagamento, como Stripe, Square e Zettle, incluirão automaticamente o Amex desde o início, mas outros solicitarão ao comerciante que selecione o Amex como método de pagamento.
Carteiras para smartphones
Apple Pay
É importante lembrar que o Apple Pay, que possui 43,9 milhões de usuários em todo o mundo, não é um banco, processador de pagamentos ou emissor de cartões.
Em vez disso, ele mantém os cartões de seus clientes virtualmente em seu iPhone ou Apple Watch e adiciona autenticação de dois fatores usando um PIN, impressão digital ou reconhecimento facial.
O Apple Pay é aceito onde quer que os pagamentos de contatos possam ser feitos — um varejista não precisa se registrar no Apple Pay. Os clientes simplesmente seguram seu iPhone ou Apple Watch perto de um terminal de pagamento para fazer um pagamento sem contato. Todas as compras do Apple Pay são seguras porque são autenticadas com Face ID, Touch ID ou senha do dispositivo, além de um código de segurança único único.
A Apple também não cobra dos lojistas, hospitalidade ou outros serviços.
Quando os clientes usam um cartão de crédito ou débito com o Apple Pay, os números reais do cartão não são armazenados no dispositivo nem nos servidores da Apple. Todo o processamento de pagamentos, aprovação, etc., é feito pelo banco emissor ou emissor do cartão. A Apple não vê ou sabe o que você comprou, onde comprou ou o que pagou.
O Reino Unido foi o território mais popular para transações do Apple Pay em 2021, com quase dois terços das pessoas com acesso ao Apple Pay usando-o pelo menos uma vez em lojas ou restaurantes, segundo a Statista.
Google Pay
Como o Apple Pay, o Google Pay é gratuito para as empresas se inscreverem e também não custa nada aos clientes.
Atualmente, o Google Pay tem mais de 25 milhões de usuários em todo o mundo e as marcas que aceitam o pagamento usando o aplicativo incluem Shopify, Uber e McDonalds.
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