Escrito originalmente por Timothy Adler no Small Business
ATUALIZADA: O chanceler está estendendo o período de reembolso de empréstimos de recuperação para 1,4 milhão de pequenas empresas.
As pequenas empresas terão dez anos para pagar, em vez dos seis anos anteriores, conforme anunciado por Sunak em setembro de 2020. Os juros sobre os empréstimos estendidos terão uma taxa fixa de 2,5%.
As empresas também podem optar por fazer pagamentos apenas de juros por seis meses (esta opção está disponível até três vezes na duração do empréstimo) ou pausar os reembolsos por até seis meses (esta opção está disponível apenas uma vez).
Os credores começarão a comunicar essas opções aos clientes três meses antes do início dos reembolsos e os aconselharão sobre como cada opção pode afetar seu perfil de pagamento. Eles contatam os clientes diretamente, portanto, não há necessidade de entrar em contato com eles.
O chefe de regulamentação do Banco da Inglaterra está alertando que metade dos empréstimos devolvidos azedará.
Além do mais, os números do Office of National Statistics mostram que 14 por cento das empresas acham que têm pouca ou nenhuma chance de sobreviver nos próximos três meses.
No ano passado, o governo estendeu o pedido de empréstimos de recuperação até o final de março de 2021. Anteriormente, o prazo do empréstimo era estendido para 31 de janeiro de 2021.
> Ver: Esquema de empréstimo de recuperação prorrogado até o final de março
Nós respondemos algumas das perguntas mais frequentes sobre o esquema.
Posso ter 2 empréstimos devolvidos?
Você não pode obter dois empréstimos de recuperação diferentes como tal. No entanto, devido a mudanças recentes, você pode ‘recarregar’ seu empréstimo devolvido existente se não tiver emprestado a quantia máxima.
Como posso estender / aumentar um empréstimo devolvido?
A melhor maneira de aumentar o seu empréstimo é completá-lo (se você ainda não reivindicou a soma máxima para a qual é elegível).
Quando termina o empréstimo devolvido?
O empréstimo devolvido terminará no final de março de 2021.
Os empréstimos devolvidos serão cancelados?
Os empréstimos devolvidos podem ser cancelados porque se trata de um empréstimo para sua empresa, não para você como um indivíduo. No caso de sua empresa entrar em liquidação ou administração, seu empréstimo será baixado.
As estimativas indicam que uma proporção significativa dos empréstimos devolvidos será amortizada. O Escritório de Responsabilidade Orçamentária (OBR) avalia que até 40% dos empréstimos devolvidos podem ser irrecuperáveis.
Haverá um segundo empréstimo devolvido?
Não houve nenhuma palavra sobre um segundo empréstimo devolvido.
Bounce Back Loans até agora
Mais de 100.000 pequenas empresas se inscreveram para os novos empréstimos garantidos pelo estado poucas horas após seu lançamento.
O Barclays disse que aprovou 6.000 empréstimos no valor total de 200 milhões de libras por 20 milhões, enquanto o Santander recebeu 10.500 pedidos e o Royal Bank of Scotland – que contratou 50 por cento a mais de funcionários de call center para lidar com pedidos de empréstimo de recuperação – recebeu 22.000 por 14h
Às 17h, o Lloyds informou ter recebido mais de 26.500 solicitações de empréstimo, enquanto o Royal Bank of Scotland recebeu 30.000 e o Santander 18.000.
O HSBC disse que recebeu 34.500 inscrições, embora 14.700 fossem de novos clientes que precisavam concluir verificações de fraude primeiro.
Para contextualizar, as pequenas e médias empresas normalmente contraem cerca de 20.000 empréstimos por mês.
Lloyds, Barclays e RBS estão oferecendo empréstimos de recuperação aos clientes existentes primeiro porque concluíram a prevenção à lavagem de dinheiro e outras verificações, tornando mais fácil atender ao desejo do governo de que o dinheiro chegue às contas dos mutuários dentro de 24 a 48 horas.
Apenas o HSBC está aceitando microempresas de não clientes.
Ontem, David Oldfield, chefe do banco comercial do Lloyds, disse aos parlamentares do comitê do Tesouro que cerca de 11 por cento das pequenas empresas normalmente faliram, aumentando para 30 por cento na crise financeira de 2007-09.
Anne Boden, a executiva-chefe da Starling, disse aos parlamentares que estava preocupada que os processos bancários “não suportassem a pressão” e ela acha que pode haver um “problema de escala aqui”.
Governo lança esquema de Bounce Back Loans
O governo lançou seu esquema de Bounce Back Loans, oferecendo empréstimos entre £ 2.000 e £ 50.000 a juros fixos de 2,5%.
A taxa de juros fixa de 2,5 por cento é para encorajar a aceitação de empréstimos de recuperação em comparação com a demanda lenta por empréstimos comerciais de emergência para o coronavírus. Quase 60 por cento das pequenas empresas não vão contrair um Empréstimo de Interrupção de Negócios do Coronavirus, de acordo com as Câmaras de Comércio Britânicas.
E esse teto de 2,5 por cento só entra em ação após o período de 12 meses sem juros.
Isso é menos da metade da taxa de juros mínima cobrada pelos empréstimos para interrupção de negócios do Coronavirus (CBILS).
Rishi Sunak, o chanceler, disse: “As pequenas empresas desempenharão um papel fundamental na criação de empregos e na garantia do crescimento econômico conforme nos recuperamos da pandemia do Coronavirus. O esquema de empréstimo Bounce Back garantirá que eles obtenham o financiamento de que precisam – ajudando-os a se recuperar e proteger os empregos ”.
Microbusiness £ 50.000 Bounce Loans – como eles funcionam
O governo lançou seu esquema de microempresas Bounce Back Loans com um limite superior ao esperado de £ 50.000 e uma garantia de 100 por cento.
- As empresas poderão pedir emprestado entre £ 2.000 e £ 50.000 e ter acesso ao dinheiro dentro de alguns dias
- Não há limite de faturamento para uma microempresa que se inscreveu para um BBL
- Os empréstimos serão de £ 2.000 a 25 por cento do volume de negócios de uma empresa ou £ 50.000, o que for menor
- Os empréstimos não terão juros nos primeiros 12 meses, e as empresas podem se inscrever online por meio de um formulário curto e simples
- Os mutuários preencherão um formulário de candidatura de duas páginas no qual atestarão que têm um negócio viável, retirando as obrigações dos credores de realizarem seus próprios cheques
- A duração do empréstimo é de seis anos, mas o reembolso antecipado é permitido, sem taxas de reembolso antecipado
- Não são permitidas garantias pessoais e nenhuma ação de recuperação pode ser tomada em relação a uma residência privada principal ou veículo privado principal
- Todas as empresas que negociam a partir de 1º de março poderão obter dinheiro
- Os bancos não exigirão mais relatórios financeiros ou planos de negócios
- Se você já teve um empréstimo para interrupção de negócios por coronavírus de até £ 50.000, isso será transferido para o esquema de empréstimos de recuperação
- As empresas qualificadas estarão sujeitas a verificações padrão de fraude de cliente, anti-lavagem de dinheiro (AML) e Conheça Seu Cliente (KYC) antes de qualquer empréstimo ser feito
- O mutuário sempre permanece 100% responsável pela dívida
A sua microempresa é elegível para um empréstimo devolvido?
Qualquer empresa pode solicitar um empréstimo para microempresas, no entanto:
- Você deve residir no Reino Unido e estar estabelecido até 1º de março de 2020
- Têm sido impactados negativamente pelo Coronavírus (Covid-19)
- Confirme se você não está usando um esquema de empréstimo do Coronavirus apoiado pelo governo (a menos que esteja usando BBLS para refinanciar uma instalação inteira)
- Você não deve estar em processo de falência, liquidação ou reestruturação de dívida
Onde encontrar o seu empréstimo devolvido
Os credores credenciados de Bounce Back Loans estão listados no site do British Business Bank:
- Allied Irish Bank
- Arbuthnot Latham
- Banco da Irlanda
- Banco da escócia
- Barclays
- Clydesdale Bank e Yorkshire Bank
- Coutts
- Banco dinamarquês
- Círculo de Financiamento
- HSBC
- Investec
- Lloyds
- Metro Bank
- NatWest
- Paragon Bank
- RBS
- Santander
- Skipton Finanças Empresariais
- Starling Bank
- O Banco Cooperativo
- Maré
- TSB
- Ulster Bank
No entanto, o Metro Bank está conspicuamente ausente, bem como quaisquer fintechs, que terão dificuldade em emprestar dinheiro comercial em comparação com este crédito extraordinariamente barato.
Como disse um especialista em tecnologia financeira ao Vezes, por que você iria para um credor alternativo que pode cobrar uma alta taxa de juros “quando você pode obter [close to] dinheiro grátis do banco ”?
E, dado que as microempresas estão sendo solicitadas a solicitarem seus próprios bancos para BBLs, a atual ausência do Metro para seus clientes empresariais.
Como se inscrever para um empréstimo devolvido
As empresas serão obrigadas a preencher um pequeno formulário online no site do credor, que certifica se elas são elegíveis para um empréstimo de recuperação. As empresas qualificadas estarão sujeitas a fraude de cliente padrão, cheques Anti-Lavagem de Dinheiro (AML) e Conheça seu Cliente (KYC).
Algumas restrições de auxílio estatal podem ser aplicadas aos pedidos.
Puxando empréstimos da Lei de Crédito ao Consumidor
O chanceler e sua equipe também retiraram empréstimos de retorno de menos de £ 25.000 da Lei de Crédito ao Consumidor de 1974 para acelerar a implementação.
Ao mesmo tempo, o governo apresentará legislação o mais cedo possível para dispensar as seções 140A-140C da Lei de Crédito ao Consumidor para empréstimos do BBLS. Os banqueiros estavam preocupados com a possibilidade de entrar em conflito com a Lei de Crédito ao Consumidor, de que não podem emprestar dinheiro conscientemente a empresas em falência.
Além disso, do jeito que as coisas estão com a Lei de Crédito ao Consumidor, se um tomador de microempresas tiver problemas, pode alegar que os termos do empréstimo criaram uma relação injusta entre eles e o credor e os bancos teriam que provar que não.
Empréstimos devolvidos devem ser concessões
Mark Neath, diretor da Old Mill, argumenta que, como o governo parece já ter aceitado muitos desses empréstimos de recuperação que vão dar errado, por que não apenas fazer doações em dinheiro em vez de empréstimos?
Neath disse: “Por que não simplesmente dar um subsídio e poupar os bancos e proprietários de negócios de muito trabalho e, em última análise, estresse e dor para acabar no mesmo lugar?
“A narrativa da mídia que leio dia após dia é que os critérios de empréstimo dos bancos estão negando empréstimos a empresas. Talvez a história devesse ser lida: os critérios de empréstimo dos bancos protegem as empresas de empréstimos inadequados. ”
Gritando
Emma Jones, fundadora da rede de apoio a pequenas empresas Enterprise Nation, disse: “Esses novos ‘empréstimos de recuperação’ fecharão uma das lacunas enfrentadas pelas microempresas. O chanceler está correto ao dizer que esse grupo está menos interessado e menos capaz de assumir dívidas em circunstâncias normais – mas agora pode se sentir um pouco mais confiante de que esse financiamento provisório agora existe.
“A grande questão agora é se os bancos podem realmente fazer esse trabalho e liberar esses empréstimos em 24 horas. A outra questão é se eles serão acessíveis a longo prazo. ”
Rain Newton-Smith, economista-chefe do CBI, disse: “O chanceler está lado a lado com as pequenas empresas para ajudá-las durante a crise. Uma garantia governamental de 100% sobre os empréstimos e uma forma simples de se candidatar serão uma tábua de salvação para muitas pequenas empresas e empresários sob pressão.
“Os bancos têm operado a todo vapor e devem permanecer no máximo para tirar mais dinheiro do mercado mais rapidamente. Tempo é essencial.”
Brian Palmer, especialista em política tributária da Association of Accounting Technicians, acrescentou: “O lançamento do Bounce Back Loan, apoiado por garantias do governo, uma baixa taxa de juros, sem taxas de arranjo e um prazo de 24 horas é exatamente o tipo de coisa que as pequenas empresas têm clamado. Os valores do empréstimo não são enormes, mas são significativos o suficiente para ajudar imediatamente. No entanto, haverá alguns temores de que, quando o bloqueio for facilitado, a recuperação pode não ser robusta o suficiente para permitir que as pequenas empresas cumpram os reembolsos. ”
Leitura adicional
O Tesouro socorre pequenas empresas em espaços de cooperação
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Microbusiness £ 50.000 Bounce Loans – como eles funcionam