Embora ser seu próprio chefe tenha muitos benefícios, isso também significa que a responsabilidade é sua. Você está no gancho para conquistar clientes, entregar trabalho e garantir que seja pago por isso. O mesmo vale para acompanhar o que você ganha e guardar a quantia certa, para que você possa repassar o que deve ao fisco.
Entre todas as suas outras responsabilidades, é fácil esquecer de proteger sua empresa também. É difícil imaginar qualquer cliente insatisfeito o suficiente para processar, mas erros acontecem – e quando acontecem, podem custar muito dinheiro a você e seus clientes. Uma forma de equipar seu negócio para lidar com a possibilidade de ação judicial é por meio do seguro de responsabilidade civil profissional.
O que é seguro de responsabilidade civil profissional?
O seguro de responsabilidade civil profissional é usado por empresários em nome individual, freelancers e proprietários de empresas para evitar ser processado por clientes que dizem ter sofrido uma perda financeira, especificamente devido a um erro que alegam que você cometeu. As principais coisas que esse tipo de seguro cobre são seus honorários advocatícios e os custos para resolver o problema em questão.
Como contador, por exemplo, você é encarregado de fazer pagamentos em nome dos clientes. Se você for enganado para enviar dinheiro a um fraudador por meio de um e-mail de phishing, seu cliente poderá acusá-lo de negligência profissional, já que você perdeu dinheiro fazendo o trabalho para o qual o contratou. Se você tiver um seguro de responsabilidade civil profissional e seu pedido for aprovado, sua seguradora poderá ajudá-lo a resolver o problema, desembolsando o dinheiro para compensar seu cliente e quaisquer custos legais se for a tribunal.
O gerenciamento de dados de clientes é outra área em que o seguro de responsabilidade civil profissional se tornou importante. Digamos que você seja um consultor de TI que armazena e mantém dados para clientes. Se você terceirizar seus servidores ou processos de backup e eles falharem, os dados vitais do cliente podem ser perdidos de forma irrecuperável. Se um cliente perder dados e iniciar uma ação judicial contra você, o seguro de responsabilidade civil profissional poderá pagar o custo de substituição dos dados perdidos e quaisquer contas legais.
O que o seguro de responsabilidade civil profissional cobre?
Muita indenização profissional gira em torno do termo “negligência”. De acordo com a seguradora Hiscox, negligência profissional é quando você deixa de cumprir suas “responsabilidades de acordo com o padrão exigido ou viola um dever de cuidado”. Aqui está outra maneira de colocar isso: se alguém o contrata para fazer um trabalho muito específico, e é aí que você comete um deslize, isso pode ser chamado de negligência.
É mais provável que você tenha uma reclamação contra você se for um consultor, contador ou agrimensor, por exemplo, onde se espera que você seja um especialista. Erros nessas áreas parecem negligência profissional, pois você tem responsabilidades claras, que podem ser particularmente caras porque estão relacionadas aos negócios, às finanças ou à casa de alguém. Mesmo que você seja cuidadoso e tenha bons sistemas, pequenos erros podem ter efeitos de longo alcance.
A negligência também é uma das principais áreas cobertas pelo seguro de responsabilidade civil profissional, porque se cruza com outros motivos pelos quais os clientes podem levá-lo a tribunal. Erros profissionais podem se sobrepor a reivindicações sobre propriedade intelectual (IP), por exemplo, onde você pode ter usado acidentalmente o IP de alguém sem sua permissão. O mesmo vale para difamação não intencional, em que os clientes acreditam que você disse algo que pode prejudicar sua reputação, e quebra de confiança, em que um cliente alega que você compartilhou informações confidenciais sem a permissão dele. Depois, há também a possibilidade de documentos perdidos ou danificados, o que se aplica cada vez mais aos dados. Estes são apenas alguns exemplos.
Os empresários em nome individual precisam de seguro de responsabilidade civil profissional? Quem mais precisa?
Muitos comerciantes individuais não precisam de seguro de responsabilidade civil profissional, principalmente porque sua linha de trabalho não envolve erros que podem custar dinheiro aos clientes. Mas se você dá conselhos, oferece um serviço profissional, lida com dados ou materiais protegidos por direitos autorais, ou corre o risco de danificar a propriedade de alguém, o seguro de responsabilidade civil profissional pode valer a pena.
As áreas onde os erros profissionais são mais caros – e mais prontamente associados ao motivo pelo qual eles o contrataram para fazer o trabalho – são onde esse tipo de seguro é mais provável de ser necessário. Isso significa contadores, contadores, profissionais de marketing, designers, consultores de negócios, arquitetos, consultores de TI, profissionais de propriedade e muito mais. Para trabalhos com reguladores do setor, como contadores, arquitetos e consultores financeiros, o seguro de responsabilidade civil profissional é obrigatório.
Se você administra uma loja de roupas, por exemplo, é menos provável que precise de cobertura de indenização profissional. Ainda assim, há exceções a essas regras: se sua loja também consertar roupas de clientes e se perder ou danificar no seu relógio, esse pode ser um cenário em que o seguro de responsabilidade civil profissional pode ajudar.
Como o seguro de responsabilidade civil profissional se compara ao seguro de responsabilidade civil?
Embora o seguro de responsabilidade civil profissional e o seguro de responsabilidade pública pareçam semelhantes, eles são ligeiramente diferentes. A responsabilidade pública refere-se a reclamações de membros do público por lesões, doenças ou danos, como um cliente escorregando em um piso molhado em suas instalações ou um cliente ficando doente por causa da comida que você serviu.
Como vimos, a indenização profissional tem tudo a ver com erros ou negligência, onde os clientes dizem que perderam dinheiro. A responsabilidade pública é mais ampla: além dos clientes, estende-se aos fornecedores e até mesmo aos transeuntes. Ainda assim, ambos os tipos de seguro têm uma coisa em comum, pois protegem sua empresa de certas eventualidades e seus custos legais associados.
Quanta cobertura de seguro de responsabilidade civil profissional eu preciso?
Corretores como o Moneysupermarket dizem que o seguro de indenização profissional pode cobrir você entre £ 50.000 a £ 5 milhões e acima, enquanto alguns bancos de rua colocam o limite inferior em torno de £ 250.000. De qualquer forma, há uma grande variedade e a quantidade de cobertura de seguro que você precisa depende do que sua empresa faz. É mais fácil obter uma referência se você for membro de um órgão do setor, como a FCA, que pode especificar um nível mínimo de seguro de responsabilidade civil profissional que seus negócios regulamentados devem ter.
Da mesma forma, um contrato de cliente pode exigir que você tenha um valor mínimo de seguro antes de iniciar qualquer trabalho. Em qualquer caso, cabe a você decidir se precisa de um nível mais alto de cobertura. Não é uma ciência exata, mas outra maneira de chegar a um valor aproximado é mapeando alguns cenários de pior caso, observando o tamanho de seus contratos e o custo potencial de uma reivindicação de indenização se um grande erro for cometido. Alguns provedores, como PolicyBee, fornecem uma lista de reivindicações de indenização profissional da vida real, que mencionam quanto a seguradora pagou.
Quanto custa o seguro de responsabilidade civil profissional?
Tal como acontece com a maioria dos empréstimos comerciais, o custo do seguro de responsabilidade civil profissional depende do que você faz, de quanto precisa e do risco envolvido. Um fator chave no qual as seguradoras estão interessadas é o tamanho do seu negócio, então elas irão analisar seu faturamento anual para descobrir isso. Assim como o seguro de vida custa mais se você for mais velho, as empresas que ganham mais dinheiro são consideradas mais arriscadas, o que significa que o seguro provavelmente custará mais.
O tipo de serviço que você fornece também é importante, pois algumas profissões e indústrias são consideradas mais arriscadas do que outras. Se você faz um trabalho em que os erros podem ser particularmente caros, como as várias funções de consultoria que listamos em detalhes acima, você pode esperar encontrar prêmios de seguro mais altos.
Em última análise, o seguro de responsabilidade civil profissional não será adequado para todos os comerciantes individuais. Mas para aqueles que trabalham em setores onde erros caros podem acontecer, isso pode fazer toda a diferença.