Decidir qual seguro você precisa para um negócio baseado em casa é uma das partes menos emocionantes de iniciar e administrar sua própria empresa – mas é de vital importância. Se você não estiver devidamente segurado e algo der errado, isso pode significar o colapso e o fim do seu negócio.
Os seguros são um grande problema para muitas pequenas empresas, uma vez que os seus prémios de seguro estão a aumentar, graças ao aumento das pressões de custos das cadeias de abastecimento e ao aumento dos custos de materiais, mão-de-obra e energia. Factores como a incerteza global, mais ocorrências de condições meteorológicas extremas e o custo do resseguro (seguro para as seguradoras), que também aumentou, também estão por detrás do aumento vertiginoso dos custos.
Portanto, você não deve apenas pensar cuidadosamente sobre o tipo certo de seguro de que precisa, mas também certificar-se de obtê-lo pelo preço certo e com a empresa certa. Como em tudo, pesquise – obtenha pelo menos três orçamentos e certifique-se de fornecer o máximo de detalhes possível sobre o tipo de negócio que você dirige e o equipamento que pretende usar. Tal como acontece com todas as formas de seguro, certifique-se de verificar as letras pequenas para quaisquer inclusões/exclusões antes de se comprometer. As exclusões comuns incluem guerra e terrorismo, atos deliberadamente prejudiciais e negligência.
A tentação ao trabalhar em casa é confiar no seguro existente do conteúdo da casa e do edifício para cobertura. Na verdade, com a relativa facilidade em criar uma empresa (muitas pessoas trabalham a partir de casa apenas com um portátil ou computador) e o facto de muitas pessoas terem computadores em casa para uso de lazer, as seguradoras estão a ter mais dificuldade em distinguir entre, por por exemplo, usar um computador em casa para trabalhar e usá-lo para fins de lazer.
Seguro de equipamentos empresariais
Você descobrirá que apenas algumas seguradoras permitirão que você cubra equipamentos comerciais como uma extensão do seu seguro residencial normal. Se você usar um corretor de seguros registrado, ligue para ele. Eles não apenas poderão aconselhá-lo sobre os tipos de seguro, mas também poderão verificar sua apólice de seguro residencial e aconselhá-lo sobre se ela oferece ou não cobertura adequada. Em muitos casos, você precisará de cobertura extra se sua empresa vender, criar ou armazenar produtos em casa; os clientes vêm até sua casa; ou você adaptou sua casa para uso comercial.
Geralmente, você precisará de um seguro separado para equipamentos comerciais – especialmente se usar uma grande quantidade de equipamentos como parte de seu negócio. Você também deve pensar se sua apólice permitirá que você transporte seu equipamento, por exemplo, em um carro.
Desde a pandemia de Covid-19 e o surgimento do trabalho remoto, algumas seguradoras oferecem uma oferta de seguro para trabalhar em casa. Com pacotes personalizados, você pode construir o seu pacote ideal composto por produtos existentes, como seguro de responsabilidade civil e seguro de conteúdo. Alguns até permitem extras opcionais, como cobertura de acidentes pessoais. A frequência dos visitantes em sua casa e o custo do seu equipamento podem afetar o preço do seu prêmio.
Seguro de responsabilidade civil
Por lei, você deve ter seguro de responsabilidade civil do empregador, mas isso só se aplica se você contratar algum funcionário, e não se estiver trabalhando sozinho em casa. Isso compensa sua responsabilidade legal se um de seus funcionários ficar ferido ou doente como resultado de trabalhar para você e você tiver sido negligente. O valor da cobertura (a quantia que a seguradora pagará se você fizer o sinistro) é geralmente ilimitado. A lei também exige que você apresente um certificado de seguro de responsabilidade civil do empregador em cada local de trabalho.
Você também deve ter seguro de responsabilidade civil. Se alguém visitar sua casa para fins comerciais e se envolver em um acidente em suas instalações que o impeça de trabalhar, você poderá ser processado por perda de rendimentos.
O seguro de Responsabilidade Civil Profissional (PI) cobrirá você para representação legal e honorários advocatícios no caso de um cliente fazer uma reclamação contra você por erro ou negligência.
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Reduzir prêmios
Como trabalhador a domicílio, também existem medidas que você pode implementar que podem ajudar a reduzir os prêmios. Estas incluem aumentar a segurança da sua casa, por exemplo, instalando um alarme contra roubo ou reforçando as fechaduras.
Você precisará verificar uma variedade de seguradoras, comparar cotações e ver se vale a pena investir em segurança para uma queda significativa nos prêmios. Algumas seguradoras também reduzirão os prêmios se você aceitar uma franquia em qualquer sinistro.
Outras considerações
Muitas pessoas tendem a ignorar é cobertura para perda de renda. Embora sua apólice antiga provavelmente cubra a construção e o conteúdo em caso de incêndio, vale a pena pagar um prêmio extra para cobrir qualquer perda de receita comercial resultante de danos à sua casa.
Também é fácil esquecer que o nível de seguro de automóvel que você precisa também pode estar sujeito a alterações, obviamente dependendo do tipo de trabalho que você realiza. Se você costuma dirigir para o trabalho e transportar funcionários ou clientes em seu carro, verifique se o seu seguro automóvel permite que você dirija em negócios.
Independentemente de você trabalhar em casa ou no escritório, legislação idêntica deve ser respeitada em relação Saúde e segurança. Se você trabalha para seu próprio negócio, é legalmente obrigado a criar uma avaliação de risco e obter um seguro de responsabilidade civil adequado. Consulte este guia do Executivo de Saúde e Segurança sobre trabalho remoto, que inclui tudo o que você precisa saber sobre suas obrigações legais e avaliação de riscos.
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Obtendo seguro
‘Cortar custos na cobertura de seguro abrangente é uma falsa economia – você não quer esperar até precisar fazer uma reclamação para descobrir que sua apólice antiga não cobre você e terá que substituir equipamentos caros. Além disso, muitas seguradoras permitem que você distribua seus pagamentos por débito direto sem juros para ajudar a gerenciar seu fluxo de caixa”, diz Steve Davis, diretor de corretagem da Coverzones.
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