Neste artigo, explicamos o que é financiamento empresarial, os diferentes tipos de financiamento aos quais você pode solicitar, como ter certeza de que é elegível e como garantir seu empréstimo.
Para que pode ser usado um empréstimo comercial?
Existem vários motivos pelos quais uma empresa pode solicitar financiamento, incluindo:
- Compra de novos equipamentos
- Contratação de novos funcionários
- Mudança para novas instalações
- Comprando outro negócio
- Consolidando dívida
- Marketing
- Aumentando o fluxo de caixa
- Compra de estoque
- Expansão do mercado
- Gerenciando os custos operacionais do dia a dia
Tipos de financiamento
Os empréstimos comerciais tradicionais normalmente se enquadram em uma de duas categorias: empréstimos garantidos e empréstimos não garantidos.
Empréstimos garantidos
Os empréstimos garantidos exigem que você forneça ativos como forma de garantia.
Por exemplo, propriedade é um ativo comumente usado como garantia. No entanto, outros ativos como ações e ações podem ser usados.
Os credores de empréstimos garantidos também podem considerar garantias de terceiros, como uma garantia, em vez de (ou para apoiar) outros tipos de garantia.
Empréstimos não garantidos
Se você contrair um empréstimo sem garantia, poderá pedir fundos emprestados sem fornecer quaisquer ativos como garantia.
Como resultado, os empréstimos não garantidos são populares entre empresas iniciantes que ainda não possuem muitos ativos.
No entanto, como os empréstimos não garantidos não exigem que forneça activos como garantia, o montante que pode pedir emprestado tende a ser mais baixo e as taxas de reembolso menos favoráveis.
Você também precisa fornecer uma garantia pessoal, o que significa que você será responsável por pagar o empréstimo pessoalmente se a empresa não conseguir cumprir o compromisso.
Outras opções de financiamento
Embora qualquer empréstimo que você opte se enquadre na categoria garantida ou não garantida, existem muitos tipos de opções de financiamento empresarial disponíveis, que podem ter prazos de reembolso curtos, médios ou longos.
Opções de curto prazo:
Financiamento de fatura
O financiamento de faturas permite que você libere dinheiro de suas faturas pendentes. Essencialmente, as faturas pendentes funcionam como garantia do seu empréstimo.
Existem três tipos de financiamento de fatura:
- Desconto de faturas: Um tipo de financiamento de faturas em que o financiador adianta dinheiro contra faturas não pagas, enquanto a própria empresa conduz a cobrança da dívida. Geralmente, o credor adianta entre 70% e 85% do valor da fatura para a empresa e libera o valor restante (menos uma pequena taxa) assim que for pago pelo cliente.
- Factoring de faturas: Um pacote de serviços que inclui controle de crédito que normalmente exige que você “venda” toda a sua carteira de devedores por um período predefinido (normalmente entre 12 ou 24 meses). Com esse tipo de financiamento por fatura, os credores podem adiantar até 95% do valor da fatura antes de ser pago pelo seu cliente.
- Financiamento seletivo de faturas (SIF): Este tipo de financiamento de faturas permite que você escolha quais faturas deseja financiar. Portanto, as taxas são aplicadas apenas às faturas que você escolhe financiar, o que pode tornar esta opção mais econômica do que o factoring de faturas ou a descontinuação de faturas.
Financiamento comercial
O financiamento comercial é uma fonte externa de financiamento de capital de giro e é um crédito de curto prazo normalmente utilizado por empresas que exportam ou importam bens.
Este tipo de financiamento permite que sua empresa compre o estoque necessário para atender um grande pedido, emprestando-lhe o dinheiro necessário.
Se a sua empresa tiver um forte histórico comercial, garantir esse tipo de financiamento de curto prazo deve ser relativamente simples.
Adiantamento em dinheiro do comerciante
Um adiantamento em dinheiro comercial, ou MCA, é um financiamento de curto prazo para empresas que aceitam pagamentos com cartão de débito e crédito. Pode ser uma boa opção para empresas sem ativos ou com histórico comercial limitado.
Um adiantamento de dinheiro de comerciante utiliza sua renda futura para fornecer dinheiro imediatamente. Essencialmente, quando você contrata um MCA, seu credor fornece um montante fixo, que é então reembolsado com os recibos do cartão do cliente.
Um empréstimo MCA também pode ser chamado de adiantamento de dinheiro comercial.
Capital de giro
O financiamento de capital de giro é um empréstimo usado para financiar as operações diárias ou questões de fluxo de caixa de uma empresa, em vez de financiar investimentos de longo prazo.
Este tipo de financiamento pode ser garantido ou não. Se você está procurando finanças garantidas, precisa fornecer ativos em seu balanço patrimonial como garantia. No entanto, para empréstimos não garantidos, os credores normalmente estão mais interessados no perfil da sua empresa e verificam coisas como o faturamento, o histórico e a classificação de crédito da sua empresa.
Opções de médio prazo
Financiamento de ativos
O financiamento de ativos é um empréstimo que ajuda a financiar o valor de ativos, como veículos, edifícios ou equipamentos, quando você não pode pagá-los imediatamente.
Este tipo de financiamento apoia estas grandes compras, distribuindo os custos ao longo do tempo e dividindo-os em somas mais pequenas e mais administráveis.
Taxas e juros também são normalmente cobrados além do custo da compra.
Empréstimos comerciais de médio prazo
Um empréstimo comercial é uma quantia em dinheiro fornecida por uma empresa (como um banco) para ajudar a financiar o desenvolvimento do seu negócio.
A propriedade é um ativo comumente usado como garantia, embora outros ativos, como ações e ações, possam ser usados. Os credores também podem considerar segurança de terceiros, como uma garantia em vez de ou para apoiar outra segurança.
Opções de longo prazo
Financiamento liderado por pensões
A aquisição de instalações comerciais ou de uma propriedade de investimento comercial através de um fundo de pensões pode ser uma forma de contrair empréstimos com eficiência fiscal. Os empréstimos SIPP e SSAS são soluções financeiras estruturadas que permitem a compra de imóveis comerciais por meio de um plano de pensões.
Para solicitar este tipo de empréstimo garantido por propriedades e vinculado a pensões, você precisa ter criado uma pensão pessoal autoinvestida (SIPP) ou um pequeno esquema autoadministrado (SSAS). Você pode fazer isso por meio de um fornecedor profissional ou de um consultor financeiro independente autorizado. Você deve discutir primeiro sua adequação e pedir conselhos sobre o efeito que terão em seu plano de pensões e estruturas de investimento.
Empréstimos comerciais de longo prazo
Um empréstimo comercial de longo prazo é igual a um empréstimo de médio prazo. No entanto, o dinheiro é emprestado por um período mais longo e o valor que você pode pedir emprestado é normalmente mais alto.
O credor fornece dinheiro à empresa e essa quantia é reembolsada com juros durante um período de reembolso acordado. Com um empréstimo de longo prazo, a taxa de juros cobrada pode ser variável ou fixa.
Hipotecas comerciais
Este método de empréstimo funciona de maneira semelhante às hipotecas residenciais e permite que você peça dinheiro emprestado garantido por um imóvel comercial.
Com um empréstimo garantido por uma propriedade, as taxas de juros são geralmente mais baixas, mas geralmente você precisa fornecer um depósito maior para aplicar na compra de uma propriedade comercial (normalmente 30%).
Escolhendo o financiamento certo
Escolher o tipo certo de financiamento para o seu negócio pode ser complicado.
Dependendo do tamanho e do estágio do seu negócio, você pode se beneficiar com a existência de diferentes tipos de financiamento.
Se não tiver certeza, procure orientação de pessoas como consultores de suporte empresarial, seu contador ou corretor financeiro empresarial.
Porém, para você ter uma ideia de como escolher o melhor financiamento para sua empresa, considere o seguinte:
Suas necessidades
Uma das primeiras coisas que você deve decidir é para que precisa de fundos e quanto precisa pedir emprestado. Este é o ponto de partida para decidir qual a melhor opção de financiamento para o seu negócio.
Criar e atualizar regularmente seu plano de negócios e projeções de fluxo de caixa
Esteja você começando um negócio ou já estabelecido, criar e atualizar regularmente seu plano de negócios é a chave para seu sucesso.
Em termos simples, pode ajudá-lo a pensar sobre o que está fazendo, o que deseja alcançar e como chegar lá.
Seu plano de negócios e previsão de fluxo de caixa são essenciais para destacar qualquer financiamento externo de que você possa precisar e também podem ser um indicador do tipo certo de financiamento para o seu negócio.
Você também deseja incluir o custo do financiamento em suas previsões (juros e reembolsos de capital) para mostrar ao credor que a solicitação de financiamento é acessível com base em suas projeções.
A chave para criar um excelente plano de negócios para apoiar o seu pedido de financiamento é entender por que você precisa do financiamento e para que ele será usado.
Por exemplo, se a sua previsão indicar um défice nos próximos 3 meses devido à sazonalidade, poderá uma facilidade flexível como um cheque especial ser a escolha certa?
Ou você está pensando em comprar um novo maquinário para aumentar sua produção e corresponder ao aumento das vendas? Talvez o financiamento de activos seja a opção certa.
Elegibilidade
Com qualquer tipo de empréstimo, existem certas estipulações e critérios de elegibilidade que você deve atender antes de ser aprovado. Os critérios e requisitos estabelecidos para cada empréstimo normalmente dependem do tipo de empréstimo, do valor solicitado e do credor escolhido.
Os fatores também podem incluir:
- Sua pontuação de crédito e histórico de reembolso
- Histórico de negociação
- O volume de negócios e a rentabilidade do seu negócio
- Ativos de negócios
O que os credores procuram:
Quando os credores estão considerando sua inscrição, eles também pensam em você como proprietário de uma empresa e no que planeja usar o dinheiro. Para entrar na mente de um credor, pense em CAMPARI:
- Personagem
- Habilidade
- Significa
- Propósito
- Quantia
- Reembolso
- Seguro
Dica: Os proprietários de empresas podem verificar sua pontuação de crédito online. Alguns dos sites mais conhecidos são Experian, CreditSafe ou Equifax.
O que acontece se eu não conseguir pagar meu empréstimo?
Apesar de suas melhores intenções, você pode acabar em uma posição em que terá dificuldades para pagar seu empréstimo comercial. Se isso acontecer, o banco ou credor provavelmente irá penalizá-lo ou iniciar um processo de recuperação de dívidas.
Aqui estão alguns resultados possíveis:
- Se você perder um ou dois pagamentos, a primeira ação do banco ou do credor geralmente é cobrar taxas e/ou juros de atraso no pagamento.
- Se você perder entre três e seis pagamentos, você ficará inadimplente – normalmente terá duas semanas para corrigir o pagamento perdido antes que o empréstimo seja oficialmente inadimplente, o que permanece em seu arquivo de crédito por seis anos. Isso pode afetar sua elegibilidade para financiamento futuro
- Se você tiver um empréstimo garantido, o credor poderá confiscar o ativo para recuperar a dívida. Podem ser propriedades, veículos ou equipamentos
- Se você é um diretor com garantia pessoal, permanece pessoalmente responsável pelo reembolso da dívida da empresa em caso de inadimplência e mesmo em caso de liquidação
- Os credores podem solicitar uma sentença do tribunal de comarca (CCJ) para exigir o pagamento. Isso também permanece no registro de crédito empresarial por seis anos
- Você pode ser forçado a uma liquidação compulsória para vender ativos para cobrir suas dívidas
Se você acha que perderá um pagamento ou já o fez, entre em contato com seu credor o mais rápido possível. Você pode concordar com uma suspensão de pagamento ou reestruturação e evitar os piores resultados.
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Encontre o financiamento certo – Small Business UK
