Originalmente escrito por Timothy Adler no Small Business
O que são finanças islâmicas?
As finanças islâmicas são um meio de financiar ou depositar dinheiro de uma forma que respeite os princípios da lei Sharia, guiada pela economia islâmica. Em árabe, Sharia significa o caminho claro e bem trilhado para a água. O princípio fundamental das finanças islâmicas é evitar quaisquer atividades financeiras que possam ser consideradas prejudiciais (Haram) ou arriscadas para o usuário.
A principal diferença entre as finanças islâmicas e as finanças padrão é que a cobrança de juros é proibida. Os bancos convencionais e as linhas de crédito ganham dinheiro cobrando taxas e juros mensais dos tomadores.
As principais características do financiamento em conformidade com a Sharia são:
- A proibição do que o Alcorão chama de “riba” e chamaríamos de pagamento de juros
- Compartilhando perdas e lucros
O que são finanças em conformidade com a Sharia?
O financiamento em conformidade com a Sharia proíbe risco excessivo ou incerteza, bem como restringe qualquer forma de jogo ou especulação.
As empresas envolvidas nas atividades abaixo não podem usar as finanças islâmicas:
- Álcool
- Jogatina
- Tabaco
- Carne de porco
- Entretenimento como música, TV ou cinema
- Pornografia
- Venda de armas
Você precisa ser muçulmano para usar as finanças islâmicas?
Não, você não precisa ser muçulmano, contanto que seu negócio seja halal (permitido) ou promove um bem social.
Que tipo de pequena empresa é adequada às finanças islâmicas?
As finanças islâmicas determinam que uma empresa deve fornecer alguma forma de benefício para a comunidade em geral, ao invés de apenas obter lucro.
Há alguma vantagem no financiamento em conformidade com a Sharia?
Quando você obtém um empréstimo de um banco convencional e as coisas dão errado, a principal prioridade do credor é recuperar seu dinheiro, mesmo que isso signifique deixar o empresário em dificuldades. Os bancos islâmicos, por outro lado, são obrigados a compartilhar os riscos e as recompensas.
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O que significa finanças islâmicas na prática?
Musharaka
Os instrumentos mais usados de financiamento em conformidade com a Sharia são esquemas de participação nos lucros e perdas (musharaka) O provedor de finanças assume parte da propriedade, ou patrimônio líquido, do negócio, permitindo que ele se beneficie da participação nos lucros obtidos. No entanto, quaisquer perdas também são compartilhadas na proporção do capital de investimento de cada parceiro.
Ijara
Outro arranjo é renda, que permite à instituição financeira obter lucro cobrando aluguéis em vez de emprestar dinheiro e receber juros.
Murabaha
UMA murabaha acordo é uma forma de contrato financeiro islâmico, no qual um ativo é vendido pelo custo mais lucro. É considerado ambos halal (permitido) e em conformidade com a Sharia.
Um basico murabaha O acordo dá ao pequeno empresário os recursos de que necessita para desenvolver o seu negócio. Esses recursos são ativos que eles podem colocar para trabalhar na empresa, como fábrica e maquinário ou estoque. Debaixo de murabaha operação, a instituição financeira não está autorizada a cobrar juros sobre o financiamento. Em vez disso, o provedor simplesmente adquire um ativo da empresa e, em seguida, vende o ativo de volta ao proprietário da empresa, junto com uma única cobrança adicional. Essa taxa fixa única é, obviamente, pré-acordada entre o credor e o empresário.
Se uma pequena empresa não cumprir os pagamentos, cobranças de mora são permitidas. No entanto, a instituição financeira deve distribuir o valor de quaisquer encargos de mora recebidos por ela – após a dedução de seus custos reais – para quaisquer fundações de caridade que possam ser selecionadas a critério do Conselho de Supervisão Sharia.
Quais são as desvantagens das finanças islâmicas?
Com alguns aspectos financeiros da lei sharia abertos à interpretação, alguns instrumentos podem ser oferecidos por algumas instituições, mas não por outras.
Alguns clientes não muçulmanos também podem descobrir que as condições impostas pelos bancos islâmicos os impedem de aproveitar oportunidades imediatas. Isso ocorre porque a especulação ou o aproveitamento de tendências de mercado de curto prazo são proibidos, o que dá ao setor bancário islâmico maior estabilidade, mas também retarda o ritmo de inovação de produtos.
Onde posso encontrar financiamento islâmico no Reino Unido?
O Reino Unido liderou as finanças islâmicas, permitindo a criação e implementação de vários bancos islâmicos puros, incluindo:
Al Rayan Bank
Banco de Londres e Oriente Médio
Gatehouse
Além disso, vários bancos convencionais do Reino Unido abriram janelas islâmicas, incluindo Barclays, Lloyds e HSBC.
E em julho passado, a Qardus, uma plataforma de crowdfunding para finanças islâmicas, foi lançada para pequenas empresas. Qardus espera conseguir entre £ 2 milhões e £ 2,5 milhões em financiamento islâmico durante o próximo ano.
As finanças islâmicas são regulamentadas?
O Reino Unido adaptou a legislação pré-existente para acomodar as estruturas comumente usadas nas finanças islâmicas. As regras que regem os produtos e serviços de financiamento em conformidade com a Sharia são estabelecidas na Lei de Finanças de 2005, emendada pela Lei de Finanças de 2007, conforme regulamentado pela Autoridade de Conduta Financeira.
Por que mais empreendedores não muçulmanos não usam as finanças islâmicas?
Nada Jarnaz, do escritório de advocacia Howard Kennedy, acredita que a principal barreira é psicológica. Não é fácil aceitar um novo sistema quando você pensa que o existente é único e perfeito. No entanto, se um negócio ou projeto atende aos requisitos da Shariah, Jarnaz não vê razão para que qualquer PME não deva solicitar financiamento de um banco ou instituição financeira islâmica. Especificamente, Qardus diz que está aberto a abordagens de empresas pertencentes a não muçulmanos, desde que atendam aos princípios da Sharia que promovem o bem social.
Leitura adicional
Quais são as melhores contas bancárias empresariais no Reino Unido?
Usando finanças islâmicas para sua pequena empresa – o que é?
