O financiamento por dívida é uma das opções de financiamento mais populares disponíveis para pequenas empresas no Reino Unido. Ao contrário do financiamento de capital, que envolve doar uma parte do seu negócio em troca de investimento, o financiamento por dívida envolve emprestar dinheiro para iniciar ou expandir uma empresa.
Não muito tempo atrás, as formas mais comuns de financiamento por dívida eram empréstimos bancários, junto com empréstimos de amigos e familiares. No entanto, eles se juntaram a uma série de novas opções de financiamento de dívida, a maioria das quais surgiu após a recessão. De bancos desafiadores e credores on-line a peer-to-peer (P2P) e financiamento de faturas, esses novos players ofereceram mais opções às empresas e ajudaram a trazer o setor de financiamento de dívida para o século XXI.
Os benefícios do financiamento da dívida
Uma das principais vantagens do financiamento por dívida é que ele permite que um empresário mantenha o controle de sua empresa. Enquanto o financiamento de ações tende a oferecer maiores quantidades de capital, um fundador terá que sacrificar uma parte de sua propriedade – ou patrimônio – em troca do financiamento. Com o financiamento por dívida, o único custo para uma empresa são os juros cobrados em um empréstimo, além de taxas adicionais em alguns casos.
O proprietário de uma empresa geralmente precisará fornecer uma garantia pessoal para pagar qualquer dívida pendente em caso de insolvência da empresa e também poderá ter que garantir o financiamento contra ativos da empresa ou pessoais, como propriedades ou máquinas. Esta é uma prática comum, no entanto, e simplesmente permite que os credores gerenciem o risco de empréstimos. Contanto que uma empresa pague de acordo com o cronograma acordado com seu credor, seus ativos não estarão em perigo.
Como uma empresa pode usar o financiamento da dívida?
O financiamento da dívida pode ser usado para qualquer finalidade relacionada ao crescimento do negócio, seja comprar novas instalações, reformar instalações existentes, atualizar máquinas para cumprir um contrato lucrativo ou lançar uma campanha de marketing multicanal. Esses tipos de projetos geralmente exigem um investimento de capital significativo, mas o financiamento da dívida pode ajudar a distribuir o custo por vários meses ou anos, aliviando o ônus financeiro de uma empresa para que ela possa continuar a crescer.
Com pagamentos atrasados sendo um problema cada vez maior para as PMEs, o financiamento de dívidas também pode ajudar as empresas a manter um fluxo de caixa saudável enquanto aguardam o pagamento dos clientes. Existem vários credores especializados em financiamento de faturas, o que permite que as empresas tomem dinheiro emprestado contra o valor das faturas de vendas. Esses credores geralmente adiantam uma porcentagem do valor de uma fatura – geralmente cerca de 80%, embora alguns credores avancem até 100% – e liberam o saldo assim que a fatura for paga, menos uma taxa. Outras opções para empresas que buscam uma solução de fluxo de caixa flexível incluem empréstimos para capital de giro e adiantamentos de caixa para comerciantes, que servem basicamente como uma linha de crédito rotativo.
As empresas sazonais costumam usar o financiamento da dívida para negociar os meses lentos e concluir projetos que não seriam possíveis na alta temporada. Por exemplo, se um hotel precisa de obras de renovação, normalmente são realizadas quando a ocupação é baixa. No entanto, com menos receita entrando no negócio, pode exigir capital adicional para cobrir o custo. Alguns credores oferecem financiamento especializado para hotéis e até dão às empresas a opção de reembolsos baseados em receita, permitindo que eles paguem menos quando as vendas são menores e mais quando são maiores. Essa pode ser uma opção melhor para negócios sazonais do que estar vinculado a pagamentos mensais fixos.
Tipos de financiamento por dívida
Apesar da infinidade de opções disponíveis para as empresas no mercado de financiamento de dívida de hoje, elas podem ser agrupadas em quatro categorias gerais:
- Família e amigos
- Empréstimos de Inicialização
- empréstimos bancários
- Credores online
Família e amigos
Empréstimos bancários e outras formas de financiamento por dívida podem ser difíceis de obter para empresas que ainda não foram lançadas ou que estão sendo negociadas há apenas alguns meses. A maioria dos bancos e credores on-line precisará ver evidências de receita e fluxo de caixa estável, idealmente por um período de pelo menos seis meses. É por isso que muitos empresários recorrem a seus amigos e familiares para obter financiamento, especialmente nos estágios iniciais.
Uma das principais vantagens de pedir emprestado a amigos e familiares é que eles podem ser mais flexíveis nos pagamentos e não cobram juros sobre o empréstimo. Além disso, a menos que um acordo abrangente seja elaborado e assinado por ambas as partes, você provavelmente não correrá o risco de perder nenhum ativo se atrasar os pagamentos.
No entanto, não há como escapar do fato de que pedir emprestado ao seu mais próximo e querido coloca os relacionamentos pessoais em risco. Portanto, antes de buscar ou aceitar financiamento de um amigo ou familiar, vale a pena gerenciar suas expectativas e lembrá-los dos riscos envolvidos.
Empréstimos de Inicialização
Se você não puder arrecadar fundos de amigos e familiares para ajudar a iniciar seu negócio, o governo poderá ajudar. A Start Up Loans Company oferece empréstimos pessoais de até £ 25.000, que podem ser usados para iniciar um negócio ou expandir um negócio que está sendo negociado há menos de dois anos. Todos os empréstimos vêm com uma taxa de juros fixa de 6% e são reembolsados em um prazo de um a cinco anos. Não há taxas de reembolso antecipado ou de instalação. Para ser elegível para um Start Up Loan, você deve ser residente no Reino Unido, ter 18 anos ou mais e ter o direito de trabalhar no Reino Unido.
Não há muitas outras facilidades de financiamento de dívida que atendem especificamente a startups, mas sua empresa pode ser elegível para uma doação para pequenas empresas se oferecer uma solução inovadora em áreas como saúde ou transporte. A Innovate UK realiza regularmente concursos de financiamento, enquanto o The Prince’s Trust e o New Enterprise Allowance oferecem financiamento inicial para jovens empresários. As empresas na Escócia também podem solicitar uma bolsa de pesquisa e desenvolvimento por meio da Scottish Enterprise.
empréstimos bancários
O British Business Bank informa que em 2021 os empréstimos bancários voltaram aos níveis pré-pandemia. Mais da metade dos empréstimos (51%) foram concedidos por bancos desafiantes e especialistas, acima dos 31% em 2020. Além disso, 48% das pequenas empresas pretendem solicitar algum tipo de financiamento externo nos próximos 12 meses.
Os empréstimos bancários geralmente são uma boa opção para empresas cuja necessidade de financiamento não é particularmente urgente. A solicitação de um empréstimo bancário pode ser um processo demorado e você pode ser solicitado a preparar um plano de negócios abrangente como parte da solicitação. Os critérios de empréstimo dos bancos também tendem a ser mais rigorosos do que os dos novos credores ‘alternativos’, o que significa que será difícil garantir financiamento se seu histórico de crédito for tudo menos impecável e você estiver negociando por menos de dois anos.
Além de não conhecer as alternativas, uma das razões pelas quais muitas empresas buscam financiamento de seu banco é a oportunidade de uma taxa de juros mais baixa. No entanto, vale lembrar que alguns bancos podem cobrar uma taxa caso você decida pagar um empréstimo antes do final do prazo. Em contraste, muitos credores alternativos permitem que as empresas liquidem seus empréstimos antecipadamente e paguem apenas juros pelo tempo em que tiveram o financiamento. Isso pode reduzir o custo total do empréstimo.
Link útil: – Procurando financiamento? Encontre aqui o financiamento certo para o seu negócio
Credores online
A internet deu origem a uma série de novos credores que podem financiar negócios mais rapidamente do que os bancos e são mais flexíveis com seus critérios de empréstimo. Embora o conhecimento sobre ‘financiamento alternativo’ permaneça relativamente baixo, o mercado está crescendo rapidamente e já forneceu uma rota de financiamento para milhares de PMEs que foram rejeitadas por seus bancos ou ficaram cansadas de esperar por uma decisão.
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Em uma extremidade do espectro estão os credores que oferecem uma versão moderna do empréstimo comercial tradicional. Essas empresas não apenas fornecem um processo de inscrição extremamente rápido – com aprovação e financiamento em menos de 24 horas – mas muitas oferecem recargas e férias de reembolso como um recurso padrão de seus empréstimos, em vez de um complemento caro. Em muitos casos, o dinheiro será emprestado do próprio balanço patrimonial do credor, permitindo que ele defina sua própria política de empréstimos. Isso significa que eles costumam financiar uma empresa que um banco, por exemplo, não conseguiria.
O restante do mercado financeiro alternativo é amplamente ocupado por credores peer-to-peer (P2P). Em vez de emprestar dinheiro de seus próprios balanços, as plataformas P2P combinam investidores individuais com várias empresas que desejam emprestar. Embora eles normalmente ofereçam uma taxa de juros melhor para os investidores do que um banco ISA, não há garantia de retorno, pois depende de cada empresa reembolsar seu empréstimo integralmente. Às vezes, as empresas podem desfrutar de taxas de juros mais baixas ao emprestar por meio de uma plataforma P2P, mas pode levar mais tempo para receber os fundos e geralmente há uma taxa a pagar.
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O que mais devo saber sobre o financiamento da dívida?
O setor de financiamento de dívidas está se tornando cada vez mais lotado, o que significa que há mais opções do que nunca para pequenas empresas. Ao passar algum tempo explorando as várias opções oferecidas, você poderá encontrar uma solução de financiamento que atenda às necessidades da sua empresa.
Se você nunca solicitou um empréstimo comercial, utilizar os serviços de um corretor pode ajudar a remover muito do trabalho braçal. Tenha em mente, no entanto, que qualquer pessoa pode configurar on-line como um corretor, então vale a pena fazer algumas diligências antes. Para garantir que você está trabalhando com um corretor honesto e profissional, verifique se ele é membro da National Association of Commercial Finance Brokers (NACFB). Isso geralmente é um bom sinal de que eles terão os interesses do seu negócio em mente.
Alternativamente, se você é uma empresa em estágio inicial que não pode pagar uma taxa de corretor, sites imparciais como o Better Business Finance o direcionarão na direção de credores que podem apoiar seu tipo, valor e finalidade de financiamento desejado. Alguns dos principais sites de comparação de preços também têm uma seção de empréstimos comerciais, e há um punhado de plataformas online que funcionam como serviços de matchmaking para PMEs e credores alternativos. Uma dessas plataformas, a Funding Xchange, não cobra taxas às empresas. É também uma das plataformas designadas para o esquema de referência bancária do governo, que obriga os bancos a encaminhar empresas que rejeitaram para provedores de financiamento alternativos.
Há uma boa chance de você ser cotado em uma variedade de taxas diferentes ao solicitar financiamento por dívida. Enquanto alguns credores lhe dão uma taxa de juros mensal, que é a maneira mais comum de exibir o custo de um empréstimo, outros podem apresentar o preço de seu financiamento usando taxas menos convencionais, como taxa de fator ou rendimento. Usando uma ferramenta de comparação de taxas, você pode comparar facilmente cotações baseadas em taxas diferentes e certificar-se de que está obtendo o melhor negócio para sua empresa.
Adam Pescod é gerente de conteúdo da Fleximize.
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