Posso solicitar um segundo empréstimo devolvido?
Sim, você pode “recarregar” seu empréstimo de devolução existente se originalmente tiver emprestado menos do que o valor máximo disponível.
No entanto, a partir de 10 de novembro de 2020, você não pode solicitar um segundo empréstimo de devolução separado do seu credor existente ou de outro credor.
Quantos empréstimos devolvidos posso ter?
A recarga está disponível apenas com o seu credor BBLS existente. Um mutuário pode solicitar uma recarga que seja inferior a £ 50.000 ou 25 por cento do volume de negócios anual que você certificou em seu formulário original bem-sucedido de Bounce Back Loan Scheme, menos o valor de seu empréstimo original.
Reembolsos de empréstimos devolvidos
Sob o regime de empréstimo de recuperação, se um mutuário certificou um volume de negócios anual de £ 100.000 em seu pedido original e fez um empréstimo de reembolso de £ 20.000 (20 por cento desse volume de negócios anual certificado), ele pode pedir um empréstimo £ 5.000 adicionais (5 por cento desse volume de negócios anual certificado), levando o seu empréstimo devolvido ao máximo de 25 por cento do seu volume de negócios anual originalmente certificado.
A variação dos valores de faturamento certificados nos pedidos de empréstimo originais e os diferentes tamanhos dos empréstimos originais significam que o valor da recarga disponível para os solicitantes irá variar.
No entanto, o valor mínimo de recarga é £ 1.000.
Como funcionam as recargas de empréstimos devolvidos
Volume de negócios anual certificado para o empréstimo original | Quantidade total disponível sob BBLS (25% do volume de negócios) | Valor original do empréstimo devolvido | Reembolso do empréstimo devolvido * | |
---|---|---|---|---|
Exemplo 1 | 200000 | 50000 | 50000 | 0 |
Exemplo 2 | 200000 | £ 10,00 | 10.000 | 40.000 |
Exemplo 3 | 150000 | 30000 | 30000 | 7500 |
Exemplo 4 | 100000 | 20.000 | 20.000 | 5000 |
Exemplo 5 | 50000 | 10.000 | 10.000 | 2500 |
Exemplo 6 | 20.000 | 4000 | 4000 | 1000 |
* valor total elegível menos o valor do empréstimo original |
Fonte: British Business Bank
Como posso solicitar uma recarga de empréstimo devolvido?
Você preenche um formulário de inscrição de modelo de formulário curto do seu credor existente. Os mutuários devem preencher este formulário de inscrição para ter direito a uma recarga.
O formulário de solicitação de recarga exigirá que você mostre o valor da recarga solicitada e forneça novamente certas declarações estabelecidas no formulário de solicitação de empréstimo de devolução original.
> Veja também: Quais bancos oferecem empréstimos de recuperação? – como encontrar um credor BBL
Quanto tempo tenho para pagar meu empréstimo de devolução?
O período de reembolso padrão para um empréstimo devolvido é de cinco anos – ou seja, um ano após o empréstimo ter sido depositado em sua conta bancária, quando termina o período de um ano sem juros pagos pelo governo.
Depois de 12 meses, você começa a pagar juros de 2,5 por cento, conforme seu contrato, seja qual for o valor do empréstimo.
E se eu precisar de mais tempo para começar a pagar os juros?
Você pode estender o período antes de precisar começar a pagar seu empréstimo devolvido por mais seis meses. Isso significa que você terá 18 meses antes de começar a pagar os juros. Mas os juros são cobrados a partir do mês 12, então você vai acabar pagando mais no final.
E você também pode estender o período do empréstimo além do padrão de seis anos para dez. O governo diz que isso poderia cortar os pagamentos mensais quase pela metade, mas você acabará pagando mais 2,5% de juros.
Quanto mais cedo você pagar o empréstimo depois de cobrados os juros, o que pode ser feito sem multa, menos custará no geral.
> Veja também: Calculadora de reembolso do empréstimo devolvido – quanto custará o seu empréstimo?
O que acontece se eu não conseguir pagar meu empréstimo devolvido?
O governo está se preparando para que dois terços dos empréstimos de recuperação nunca sejam reembolsados. De acordo com o National Audit Office, £ 26 bilhões dos £ 45 bilhões de empréstimos devolvidos emitidos até agora nunca serão pagos.
De acordo com o Business Banking Resolution Service (BBRS), pouco mais de 40 por cento das empresas que contraíram qualquer empréstimo de emergência para coronavírus garantido pelo governo não têm intenção de reembolsá-los – seja porque não esperam reembolsar seu Bounce Back Laon, ou porque eles não acreditam que o governo irá perseguir a dívida.
A Associação de Técnicos de Contabilidade disse que cancelar os £ 45 bilhões em empréstimos de recuperação emitidos até agora será mais eficaz no longo prazo do que perseguir dívidas que nunca serão reembolsadas.
O cancelamento de todo o valor de £ 46 bilhões em empréstimos de recuperação economizaria ao governo £ 1 bilhão apenas em encargos de pagamento de interrupção de negócios (BIP), disse o AAT.
E o ex-chanceler George Osborne concordou que todo o apoio financeiro emergencial da Covid-19 deveria ser cancelado.
Enquanto isso, os próprios credores estão prestes a descartar os planos de estabelecer uma agência separada para perseguir dívidas inadimplentes de Bounce Back Loan e lidar eles próprios com os pagamentos em atraso.
Tecnicamente, não há graves repercussões se você deixar de usar seu Bounce Back Lona. Você não perderá nenhum ativo – os credores estão proibidos de pedir uma garantia pessoal ou assumir o controle da sua casa ou veículo pessoal. E também não afetará sua pontuação de crédito (verificações de crédito não são obrigatórias para o esquema de empréstimo).
No entanto, os bancos virão atrás de você para empréstimos de recuperação não pagos, da mesma forma que tentariam recuperar qualquer outro empréstimo não garantido. Isso pode envolver lidar com agências de cobrança de dívidas, o que significará cartas ameaçadoras, ações judiciais e, potencialmente, oficiais de justiça se você não pagar
> Veja também: Os bancos podem chamar cobradores de dívidas para recuperar empréstimos de devolução não pagos
O governo e os bancos falaram sobre o estabelecimento de um painel de agências de cobrança de dívidas que seguiriam um código de prática acordado. Isso ocorre porque os credores só podem reivindicar a garantia de 100 por cento do governo quando uma agência de cobrança de dívidas se esgota em buscar o reembolso.
No entanto, quando se trata de empréstimos de recuperação e dívidas incobráveis, os bancos ficarão atentos à má imprensa. Muitas vezes, contas pessoais e comerciais são confundidas com microempresas. E eles não vão querer uma repetição do notório Grupo de Reestruturação Global do Royal Bank of Scotland, que foi posto no pelourinho por forçar clientes de pequenas empresas a vender e abocanhar seus negócios.
O que acontecerá com o empréstimo de devolução se a empresa falir?
Normalmente, quando uma empresa entra em liquidação, quaisquer garantias pessoais que você, como diretor, possa ter assinado para garantir o financiamento serão pagas. Posteriormente, você, como diretor, é pessoalmente responsável por esses valores.
Um empréstimo de recuperação é uma dívida não garantida. Se a empresa precisar liquidar, a falta de garantias pessoais associadas ao empréstimo significa que ele é tratado como uma dívida não garantida. Dívidas não garantidas raramente são pagas integralmente em liquidação. Nesse caso, como o empréstimo de recuperação é garantido pelo governo, o credor irá processar o governo para o reembolso total. A dívida não garantida é baixada assim que a empresa for liquidada, portanto, você não será pessoalmente responsável. A responsabilidade de reembolsar o empréstimo devolvido permanece exclusivamente com a empresa e a responsabilidade não será transferida para você como conselheiro ou outros acionistas, desde que você tenha cumprido seus deveres como conselheiro.
Isso significa que não há risco para seus ativos pessoais ou classificação de crédito caso sua empresa insolvente não consiga reembolsar o empréstimo devolvido.
No entanto, durante a liquidação, um liquidante investiga o histórico financeiro de sua empresa antes e durante a insolvência e, se encontrar evidências de que você usou indevidamente seu empréstimo de recuperação, poderá torná-lo pessoalmente responsável pela dívida.
Leituras adicionais sobre empréstimos devolvidos
Empréstimo de devolução do governo para sua pequena empresa