Três anos depois do auge da pandemia de Covid-19, o mundo dos seguros contra interrupção de negócios mudou radicalmente.
Em 2020, reinava a confusão sobre as apólices, com as pequenas empresas incertas sobre o que exatamente estava coberto pela apólice e, portanto, o que poderia ser reivindicado. Sem respostas claras e incertezas para seguradoras e empresas, a Autoridade de Conduta Financeira (FCA) interveio com um caso de teste, projetado para testar a redação da apólice primeiro no Tribunal Superior e, após um recurso bem-sucedido para esclarecer ainda mais a redação, no Supremo Tribunal Federal em 2021.
>Veja também: Pequenas empresas ganham pagamentos em decisão de seguro de interrupção de negócios da Covid – Uma decisão da Suprema Corte afirma que as pequenas empresas devem receber pagamentos em suas reivindicações de seguro de interrupção de negócios Covid-19
O caso de teste analisou uma série de apólices em uma ampla gama de setores, e seu sucesso tanto no Tribunal Superior quanto no Supremo Tribunal deu clareza a milhares de pequenas empresas e garantiu que recebessem cobertura onde antes talvez não fosse possível.
Por exemplo, a redação não era clara em relação ao que equivalia a uma doença e qual perigo, portanto, acionaria a cláusula. Houve também uma decisão de esclarecer cláusulas de prevenção de acesso, bem como cláusulas híbridas que vinculavam prevenção de doenças e acesso. No primeiro caso, a Suprema Corte decidiu que as empresas não precisavam mais receber uma ordem direta impedindo o acesso às instalações da autoridade local ou do governo central. Também esclareceu que uma reivindicação de seguro ainda poderia ser feita se apenas o acesso parcial fosse restrito, em vez de nenhum acesso às instalações como um todo, e/ou se apenas uma parte do negócio fosse afetada em vez de todo o negócio.
Como resultado das decisões do Tribunal Superior e do Supremo Tribunal, os segurados estão em uma posição vantajosa ao reivindicar o seguro de interrupção de negócios. A FCA tem grande interesse em garantir que as seguradoras cumpram as decisões e forneçam orientação e expectativas em áreas como a velocidade de processamento de sinistros. Isso significa que as pequenas empresas podem descobrir que suas reivindicações são processadas em um ritmo mais rápido do que o previsto anteriormente ou, se houver um processo mais longo a ser realizado, elas podem descobrir que a seguradora fará um pagamento intermediário; ambos os quais serão benéficos à medida que o custo da crise de negócios continuar.
As decisões do Tribunal Superior e do Supremo Tribunal significam que as empresas estão mais apoiadas do que nunca quando se trata de fazer reivindicações de seguro por interrupção de negócios decorrentes da pandemia de Covid-19, com pagamentos chegando mais rapidamente do que antes. No entanto, para garantir que uma reivindicação seja bem-sucedida, ainda há coisas que uma empresa precisa fazer para se preparar.
Fazendo uma reclamação sobre o seu seguro de interrupção de negócios
O mais importante é reunir todos os dados e documentação relacionados a uma reclamação com antecedência, para que seja facilmente acessível e em um só lugar, e buscar aconselhamento profissional quando apropriado. A coleta de informações financeiras, como comprovação de perda de receita, por exemplo, é vital, e um consultor profissional poderá orientar sobre o que é relevante e o que não pode ser.
Também é importante que uma empresa siga à risca os procedimentos de sinistro exigidos na apólice de seguro, pois isso pode afetar o andamento de um sinistro e pode ser prejudicial a ele. Garantir que todos os cronogramas, formatação e outras regras sejam cumpridos dará à empresa a melhor chance de fazer uma reivindicação bem-sucedida que não será negada por um erro técnico, como a falta de cooperação.
Se uma reivindicação de seguro de interrupção de negócios não for bem-sucedida, ainda existem métodos para recuperar as perdas. Por exemplo, uma empresa pode procurar o Financial Ombudsman Service (FOS) para fazer uma reclamação e iniciar uma investigação. Embora esse processo seja gratuito, acessível e possa ser iniciado após a decisão final da seguradora, é importante observar que o FOS pode apoiar a decisão da seguradora e não é um caminho garantido para o sucesso.
Outro caminho seria buscar assistência profissional e litigar, apresentando uma reclamação nos tribunais. Embora isso tenha muitas vantagens, pois o negócio será apoiado por um profissional jurídico, é importante considerar as implicações de custo dessa ação.
Uma última forma de recuperar perdas pode ser examinar o serviço do corretor e tentar entender se a empresa foi mal informada sobre a apólice de seguro e a cobertura esperada. Se for esse o caso, uma reclamação por negligência profissional pode permitir que uma empresa recupere pelo menos algumas de suas perdas.
Embora a decisão dos tribunais tenha se mostrado vantajosa para as pequenas empresas, elas devem estar cientes de que as seguradoras provavelmente estarão analisando a redação futura da apólice caso surja outro evento pandêmico. Portanto, é sempre importante ler atentamente as novas apólices de seguro e verificar com o corretor se a cobertura oferecida atende às necessidades do negócio para garantir que o negócio saiba exatamente o que se qualificará para um sinistro.
Com o High Court, o Supremo Tribunal e a FCA de acordo, as pequenas empresas estão atualmente em uma posição positiva quando se trata de fazer reivindicações de seguro de interrupção de negócios bem-sucedidas. Ao garantir que todas as políticas sejam claramente compreendidas, registros precisos sejam mantidos e as evidências sejam facilmente acessadas caso surja a necessidade de uma reclamação, as pequenas empresas maximizarão suas chances de sucesso.
Steven Skiba é diretor jurídico e especialista em resolução de disputas no escritório de advocacia, Shakespeare Martineau
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